Consolidation de dettes

Vous avez du mal à gérer votre dette ? Si vous vous sentez accablé par le fardeau de votre dette et incapable de faire des paiements réguliers et à temps, vous pourriez envisager de consolider votre dette.  

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Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est une stratégie de gestion de la dette. Le terme décrit le processus consistant à transformer une ou plusieurs dettes non garanties en une autre forme de financement. En d'autres termes, vous prenez un nouveau prêt et l'utilisez pour rembourser des dettes existantes, ce qui vous laisse avec un seul prêt à gérer. Utilisé correctement, il peut réduire le nombre de vos factures, diminuer le coût de portage de la dette pendant que vous la remboursez et aider à améliorer votre cote de crédit au fil du temps.

Se tenir au courant des multiples dates d'échéance, des taux d'intérêt et des paiements sur diverses dettes peut être si épuisant mentalement pour certains que cela devient une autre corvée. Plus vous avez de dettes, plus il est difficile de respecter leurs dates d'échéance et plus il est probable que quelque chose passe entre les mailles du filet. Si vous manquez un paiement ou si vous faites un paiement en retard, vous pourriez faire face à des pénalités qui pourraient vous coûter encore plus d'argent, et personne ne veut cela.

La consolidation de votre dette peut vous aider à réduire les tracas liés au remboursement de plusieurs dettes, ainsi que d'autres avantages financiers. Il existe plus d'une façon de consolider une dette, et ce ne sont pas tous les types de consolidation qui conviennent à chaque personne. Continuez de lire pour en savoir plus sur les options qui s'offrent à vous.

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Comment fonctionne la consolidation de dettes

Bien qu'il existe de nombreuses façons de consolider la dette, cela fonctionne généralement de la même façon : Vous payez une ou plusieurs dettes avec une autre forme de dette.

De là, les similitudes entre les différentes méthodes de consolidation de dettes tendent à varier considérablement. Selon votre situation particulière - le montant de la dette que vous devez consolider, votre cote de crédit, le moment où vous avez besoin des fonds, le type de dette que vous avez, etc. - une méthode peut fonctionner mieux qu'une autre.

Voici un aperçu de quatre façons différentes de régler vos dettes : Les transferts de solde, les prêts personnels, les prêts sur la valeur nette de la maison et les plans de gestion des dettes.

3 Principaux avantages de la consolidation

Moins de stress avec un seul paiement mensuel
Une fois que vous aurez consolidé vos dettes, peu importe la méthode utilisée, vous aurez une seule facture à payer. Il peut être moins stressant de rester sur une seule facture que d'avoir plusieurs factures et dettes qui semblent vous poursuivre pour un paiement chaque mois. Avec les prêts à tempérament comme les prêts personnels ou les prêts sur la valeur nette de la maison, votre taux d'intérêt et votre durée sont fixes et votre paiement est le même chaque mois, de sorte que la facture est prévisible et peut être plus facile à budgétiser.

Économiser de l'argent à long terme
Idéalement, vous utiliserez un produit financier avec un taux d'intérêt plus faible pour rembourser des dettes à taux plus élevé. La réduction du taux d'intérêt vous permettra d'économiser l'argent que vous auriez dû payer si vous n'aviez pas consolidé vos dettes. Elle vous permettra également d'économiser sur les frais de retard, les pénalités pour paiement manqué et les autres conséquences auxquelles vous pourriez faire face lorsque vous avez de la difficulté à gérer vos dettes. Selon l'importance de votre dette et la différence entre les deux taux d'intérêt, vos économies peuvent valoir des milliers de dollars.

Établissez votre pointage de crédit
Si vous utilisez le financement pour payer les dettes en recouvrement ou les soldes de vos cartes de crédit, vous pourriez constater une amélioration immédiate de votre cote de crédit. Si vous utilisez une carte de crédit à transfert de solde, l'ouverture d'une nouvelle carte augmentera votre limite de crédit globale, réduisant ainsi votre ratio d'utilisation du crédit - le montant total de crédit disponible que vous utilisez sur vos cartes de crédit.

L'utilisation du crédit représente environ 30 % de votre pointage de crédit. Un bon ratio d'utilisation se situe entre 10 % et 30 % de votre limite de crédit totale. Les prêts personnels et les prêts sur la valeur nette de la maison n'ont pas beaucoup, voire pas du tout, d'incidence sur votre ratio d'utilisation. Si vous utilisez l'un ou l'autre de ces véhicules pour consolider vos dettes de carte de crédit et éviter d'accumuler d'autres dettes, vous pourriez voir votre pointage de crédit grimper en flèche après avoir remboursé vos cartes de crédit.

Les mois et les années qui suivent peuvent faire la plus grande différence dans votre pointage de crédit, mais seulement si vous n'accumulez pas plus de dettes au fur et à mesure que vous remboursez la dette consolidée. Pendant que vous vous concentrez sur le remboursement du prêt, chaque paiement effectué à temps sera enregistré et signalé aux bureaux d'évaluation du crédit, et cette activité positive contribuera à renforcer votre pointage de crédit au fil du temps. Pour mettre l'impact en perspective, votre historique de paiements à temps représente environ 35 % de votre pointage de crédit FICO.

Quand la consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?

La consolidation de vos dettes peut être un outil utile que vous pouvez utiliser pour gérer plus efficacement votre dette. Mais elle sera plus logique pour certains emprunteurs que pour d'autres.

C'est à ce moment-là que cela pourrait être une bonne idée.

Vous avez un bon crédit et un ratio dette/revenu favorable :
Les emprunteurs qui ont un bon crédit et un ratio d'endettement de 50 % ou moins sont les plus susceptibles de profiter d'une consolidation de dettes. Si vous faites partie de ce groupe, vous aurez plus de chances de faire approuver un prêt de consolidation de dettes de 0 % sur carte de crédit que vous pourrez utiliser pour consolider vos dettes.

Vous pouvez abaisser les taux grâce à la consolidation de dettes :
Les prêteurs réservent également des taux plus bas aux demandeurs qui ont un bon crédit - si c'est votre cas, vous aurez de meilleures chances d'obtenir des taux de consolidation de dettes plus bas qui vous feront économiser de l'argent.

Si vous avez accumulé des soldes élevés sur vos cartes de crédit, par exemple, un prêt pour la consolidation de dettes peut réduire vos frais d'intérêt dès maintenant et vous aider à vous sortir plus rapidement de l'endettement. Si vous devez 7 500 $ sur des cartes de crédit dont le taux annuel moyen est de 25 %, par exemple, les frais d'intérêt à eux seuls seront de 156 $ par mois. Cependant, si vous consolidez ces dettes en un prêt personnel à faible taux d'intérêt avec un TAEG de 13 %, vous réduisez immédiatement les frais d'intérêt de près de la moitié, soit 81 $ par mois.

Vous pouvez vous permettre d'effectuer vos nouveaux versements mensuels :
Un prêt peut également être utile si vous cherchez à réduire vos paiements mensuels et à libérer des liquidités. Vous avez peut-être contracté un ou deux prêts personnels il y a quelques années et les paiements étirent votre budget actuel. Vous pourriez consolider ces prêts à plus long terme, ce qui vous permettrait d'allonger vos paiements et de réduire vos coûts mensuels.

Les emprunteurs qui cherchent à payer plus chaque mois pourraient également bénéficier de la consolidation de dettes. Ils voudront simplement choisir une durée de prêt plus courte, ce qui a l'avantage supplémentaire d'être souvent jumelé à des taux plus bas. Si vous envisagez cette solution, assurez-vous de pouvoir couvrir confortablement les paiements mensuels plus élevés chaque mois.

Enfin, la consolidation de dettes ne devrait être qu'une partie de votre plan de désendettement. Mettez en place une stratégie pour vous aider à adopter de meilleures habitudes de dépenses et d'emprunt. Préparez-vous à réussir à rembourser votre prêt de consolidation de dettes ou le solde de votre carte de crédit, et engagez-vous à ne pas vous endetter à l'avenir.

Quand la consolidation pourrait-elle être une mauvaise idée ?

La consolidation de dettes n'est pas une solution universelle, cependant. Cette stratégie peut être bénéfique pour de nombreux emprunteurs, mais elle ne conviendra pas aux autres.

Voici quelques signes que la consolidation pourrait ne pas vous convenir.
Vous avez encore de mauvaises habitudes financières :

Après avoir consolidé les soldes de vos cartes de crédit, vous voulez être sûr de ne pas vous retourner et de ne pas porter de nouveau un solde à votre compte. Si vous n'avez pas travaillé sur les mauvaises habitudes de dépenses et d'emprunt qui vous ont amené à vous endetter, il est plus sage d'améliorer votre gestion de l'argent avant d'envisager la consolidation.
Vous avez un crédit médiocre ou un ITT élevé :

Ces facteurs vous empêcheront d'obtenir l'approbation de prêts de consolidation ou d'autres crédits. Si vous obtenez une approbation, vous pourriez n'être admissible qu'à des taux élevés qui ne vous feront pas économiser beaucoup, ou qui pourraient même être plus élevés que ce que vous payez déjà.
Vous avez un petit solde :

Une dette plus petite et plus facile à gérer pourrait ne pas valoir la peine d'être consolidée, car elle ne générera probablement pas suffisamment d'économies pour que cela en vaille la peine. Si vous pouvez rembourser le solde en moins d'un an en faisant des paiements supplémentaires, il peut s'agir d'un moyen simple et tout aussi efficace de s'attaquer à des dettes moins importantes.
Vous avez trop de dettes à gérer :

Pour les dettes écrasantes et trop importantes pour être remboursées de façon réaliste, la consolidation ne sera probablement pas une solution efficace. La consolidation de dettes ne peut pas être d'une grande utilité et elle ne changera pas ce que vous devez. Vous pourriez aussi avoir de la difficulté à faire approuver un prêt de consolidation de dettes important que vous ne pouvez pas vous permettre.

Explorez d'autres options qui pourraient vous fournir le soutien dont vous avez vraiment besoin, comme trouver des programmes d'aide et d'allégement de la dette ou même envisager la faillite.